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广西贵港市住房公积金管理中心
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《贵港市个人自愿缴存住房公积金管理实施细则》解读

2018-06-11 16:05     来源:贵港市住房公积金管理中心
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为进一步扩大住房公积金制度覆盖面,推进新型城镇化,根据国务院《住房公积金管理条例》(国务院令第350号)《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》(建金管字〔2005〕5号)、《广西个人自愿缴存住房公积金管理办法》(桂建发〔2017〕9号)以及《推动1亿非户籍人口在城市落户方案》(国办发〔2016〕72号)等相关法规政策规定,我中心于2018年6月11日印发了贵港市个人自愿缴存住房公积金管理实施细则》(以下简称《细则》),现解读如下。

一、为什么要制订出台《细则》

(一)增强住房公积金制度的公平性
十八届三中全会以来,特别是全会通过的《关于全面深化改革若干重大问题的决定》中“公平”一共出现了20次,充分体现了中央本次深化改革所蕴含的思想和方向。住房公积金制度作为改革开放中成长起来、与人民群众利益最密切的制度,应当更加注重公平问题。住房公积金制度建立至今,已经让很多缴存职工圆了住房梦,但制度的覆盖面还不够广,有很多人群仍然没有纳入住房公积金制度,享受不到制度的好处,这不能充分的体现住房公积金制度为帮助中低收入家庭解决住房问题的初衷。因此,要增强住房公积金制度的公平性,最重要的就是对仍未纳入制度的居民实行自愿缴存政策,扩大住房公积金制度覆盖面,从而确保住房公积金制度惠及更多的人民群众,共享社会发展的成果。

(二)服务新型城镇化发展战略
推进城镇化是解决农业、农村、农民问题的重要途径,是推动区域协调发展的有力支撑,是扩大内需和促进产业升级的重要抓手,对全面建成小康社会、加快推进社会主义现代化具有重大现实意义。中央《关于全面深化改革若干重大问题的决定》要求“在新型城镇化进程中,推进农业转移人口市民化,把进城落户农民完全纳入城镇住房和社会保障体系”。新型城镇化核心是人,人要在城镇落户,基本的公共服务一定要承载和满足,首要解决的就是住房。而进城落户人员的特点是工作不稳定,收入相对比较低,支付能力相对比较差,建立住房公积金自愿缴存制度,有助于将进城农民纳入住房公积金制度加以保障,帮助他们解决住房问题,从而加快农村人口向城镇聚集,推进城镇进程。

(三)健全政策性住房金融体系

目前,我国住房金融主要有商业性住房金融和政策性金融两部分构成。商业性住房金融由商业银行提供,利息成本高,以盈利为目的,重点支持高收入人群购房。住房公积金制度由政府主导,通过减税和让利,建立互助和政策性低息贷款机制,帮助缴存职工,特别是中低收入职工解决住房问题,提高全社会的居住水平。但目前住房公积金制度只包括单位职工,覆盖面偏窄,建立住房公积金自愿缴存制度,将自由职业者、个体工商户等灵活就业人员纳入住房公积金制度,为更多的中低收入阶层提供低成本购房信贷资金支持,让住房公积金成为普惠的住房金融制度,扩充了住房公积金作为政策性住房金融的内涵。

(四)保持住房公积金制度的生命力
一项制度是否具有生命力,是否得到社会的认可,取决于制度的覆盖范围,取决于制度是否发挥应有的作用。目前我市住房公积金的覆盖率相对还比较低,而且覆盖的绝大部分是行政事业单位和国有企业职工,农民工、个体工商户和自由职业者等灵活就业人员基本没有参与。因此,推行个人自愿缴存住房公积金制度,有利于扩大住房公积金覆盖面、将更多的人群纳入到制度的保障范围,使更多的人享受到制度的好处,从而获得社会和群众的支持,让住房公积金制度焕发活力。

二、《细则》的主要内容

(一)关于自愿缴存人员的范围
制定个人自愿缴存住房公积金政策,目的在于帮助《住房公积金管理条例》未覆盖的人群享受到住房公积金政策的优惠。因此《细则》在设定自愿缴存人员的范围上较为宽泛,覆盖面较广,涵盖了各种用工形式的灵活就业人员或自由职业者,在缴存年龄上规定为年满18周岁、具备完全民事行为能力且未达法定退休年龄。在缴存区域上遵循属地管理原则,要求连续参加社会保险达半年以上的(参保时间从后往前推算),同时具备本地户籍或居住生活在本地,符合其中条件之一即可。
对于曾因犯罪受过刑事处罚或曾被开除公职的、被列入失信惩戒名单的(包括但不限于《关于对房地产领域相关失信责任主体实施联合惩戒的合作备忘录》(发改财金〔2017〕1206号)和《贵港市守信激励与失信惩戒实施办法》(贵政办发〔2015〕64号)规定的惩戒对象、法院公布的失信被执行人名单等)或其他法律法规规定的情况的人员,我们暂不受理其参加自愿缴存住房公积金的业务,以此形成对失信者的舆论压力,营造良好的诚信守法氛围。

(二)关于自愿缴存方式

由于自愿缴存人员人群有流动性、收入不稳定性的特点,自愿缴存政策设计上应当体现一定的公平性、灵活性、便捷性,才能鼓励和吸引更多的人员参与自愿缴存。

1.在缴存途径上,《细则》规定了缴存模式,即自愿缴存人员自行办理缴存手续,这种模式关系明晰简单。公积金中心应和自愿缴存人员签订《住房公积金自愿缴存协议》,明确自愿缴存使用中双方的权利义务。

2.在缴存基数上,为更好体现自愿缴存和正常职工缴存的公平性,《细则》规定自愿缴存月缴存基数上下限按我市公布的标准执行,缴存比例比照正常职工的正常缴存比例区间,设定为最低不低于10%,最高不超过24%。

三是在自愿缴存计息上。《细则》规定自愿缴存人员的住房公积金自存入住房公积金个人账户之日起按照国家规定的利率计息。

(三)关于自愿缴存的使用

自愿缴存的使用,是自愿缴存制度发挥住房保障作用的重要方面,因为《细则》要保障权利义务的一致性,体现存贷挂钩、多存多得、长存多贷的原则,同时既要保障自愿缴存人员正常的住房需求,又不能影响其他正常缴存职工的住房保障需求。

在提取使用上,《细则》只规定对仍未结清住房公积金贷款的销户提取有所限制,其他的提取非常宽松,除了与强制缴存职工一致外,还允许自愿缴存存满两年后可以随时销户。
在贷款使用上。个人自愿缴存住房公积金的动力来源于低息贷款,相比强制缴存的在职职工,自愿缴存人员获取贷款的比例偏高,这会提高住房公积金的贷款率,造成资金流动性的紧张,增加资金运行压力。因此,《细则》规定自愿缴存至少满一年以上,且贷款额度要与连续缴存时间、缴存余额、月缴存额、剩余缴存年限等缴存贡献因素挂钩。

(四)关于自愿缴存的风险防控

自愿缴存主要存在两种风险:一是还贷风险。由于自愿缴存人员的工作和收入不够稳定,贷款的逾期几率增大;就业和居住的灵活性较大,催收难度加大。二是贷后停缴风险。自愿缴存以贷款为目的,一旦取得贷款,缴交意愿大幅下降,停缴可能性极大。

贷后停缴是自愿缴存风险看着的最大难点。为防范这一风险,《细则》设定了自愿缴存人员的贷后强制缴存义务,一是规定了自愿缴存人员在贷款后仍须履行缴存义务,二是贷后月缴存水平不能低于申请时的缴存水平,三是贷后住房公积金账户留存余额不能低于6个月的月还款额。同时还设定了违反缴存义务的处理措施,即提前回收贷款或按照同期商贷利率执行。为了防止自愿缴存人员通过进入单位,按照在职职工缴存来规避自愿缴存义务,《细则》要求公积金中心建立贷后监控机制,掌握自愿缴存人员贷后的缴存变动情况,如有发现虚构理由办理转移合并和停缴规避强制缴存义务,也可采取提前回收贷款或按同期商贷利率处理。

由于自愿缴存开辟了除正常依托单位之外获得低息贷款的一条渠道,加上其自主性、灵活性和便捷性的特点,很容易引起社会上一些人员采取不正当手段骗取自愿缴存资格和贷款资格,如为异地购房或提高贷款额度虚报材料重复缴存等。针对这一风险,《细则》也设定了对应的处理措施,一是终止自愿缴存或提前收回贷款、提高贷款利率。二是计入个人不良信用记录上报中国人民银行征信系统。

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